Ansvarsförsäkring, byggfelsförsäkring och färdigställandeskydd

Be om försäkringsuppgifter innan du anlitar ett byggföretag och kontrollera vad försäkringen faktiskt gäller för. Företagets ansvar för ett fel, dess ansvarsförsäkring och ditt eget försäkringsskydd är skilda frågor. Ett försäkringsbevis är användbart underlag, men garanterar inte ersättning för varje skada.

Fel, följdskada och försäkringsersättning

Företaget kan vara ansvarigt även om dess försäkring inte betalar. Omvänt innebär en skadeanmälan till företagets försäkringsbolag inte att företaget har erkänt ansvar. Din egen försäkring kan i vissa fall ersätta en följdskada, även när en hantverkare varit inblandad; begär ett motiverat beslut utifrån dina villkor.

Kontrollera försäkringen före avtalet

Be företaget lämna ett aktuellt försäkringsbevis och hjälpa till med den bekräftelse du behöver från försäkringsbolaget. Kontrollera att företaget i avtalet är det försäkrade företaget och att det planerade arbetet omfattas. Ett bevis beskriver ett skydd vid en viss tidpunkt; ändras arbetet eller försäkringen behöver uppgifterna följas upp.

Du som funderar på att anlita ett företag har inte en obegränsad laglig rätt att få försäkringsuppgifter bara genom att ringa ett försäkringsbolag. Den som har drabbats av en skada har däremot enligt 9 kap. 7 § försäkringsavtalslagen rätt att på begäran få upplysningar om försäkringen från den försäkrade och försäkringsbolaget.

En plattforms- eller branschmärkning kan avse olika kontroller eller ett gruppförsäkringsskydd. Läs vad märkningen faktiskt innebär och vilka försäkringsvillkor som gäller för dig. En symbol ensam visar inte att en framtida skada ersätts.

Vad säger standardavtalen?

Hantverkarformuläret 17 har en ruta om allrisk- och ansvarsförsäkring samt ett fält för försäkringsbolag i avsnitt A. Fyll i uppgifterna och avtala om nödvändiga kompletteringar. Att rutan är ifylld ersätter inte kontrollen av omfattningen.

Om ABS 18 gäller för småhusentreprenaden ställer punkt 29 särskilda krav. Allriskförsäkringen ska ha beställaren som medförsäkrad och motsvara entreprenadens återanskaffningsvärde inklusive material, varor och arbete som beställaren tillhandahåller. Den ska gälla under entreprenadtiden och under två år efter godkännandet för skador som entreprenören ansvarar för. Ansvarsförsäkring ska finnas under entreprenadtiden och två år efter godkännandet, med minst 200 prisbasbelopp i försäkringsbelopp. Självrisken får för respektive försäkring vara högst ett prisbasbelopp; basbeloppet vid avtalets ingående används. Entreprenören ska lämna bevis om avtalade försäkringar.

När behövs färdigställandeskydd?

Lagen gäller när ett företag utför arbete på en- eller tvåbostadshus åt en konsument. Skyddet består av en försäkring eller bankgaranti. Reglerna skiljer sig mellan följande situationer. Stäm av ditt projekt med byggnadsnämnden:

• Nybyggnad: skydd krävs som huvudregel. För ett hus som inte ska användas permanent kan nämnden besluta att det inte behövs.
• Tillbyggnad eller anmälningspliktig åtgärd: nämnden prövar om skydd behövs, med hänsyn bland annat till kostnaderna.
• Lovbefriad byggnad eller tillbyggnad: skydd behövs inte enligt det särskilda undantaget. Det betyder inte att varje annan anmälningspliktig åtgärd är undantagen.
• Flera entreprenörer: när skydd krävs behöver det omfatta respektive avtal. Eget arbete utan anlitad näringsidkare omfattas inte på samma sätt.

Du som konsument ska se till att det skydd som krävs finns, även om entreprenören ordnar det. När skydd krävs måste bevis visas innan kommunen ger startbesked.

Vad skyddet ersätter – och vad beloppet betyder

Skyddet ska omfatta skäliga extra kostnader för att slutföra arbetet, kostnader för fel som noterats vid lagreglerad slutbesiktning och skador på byggnaden som dessa fel orsakat. För extra färdigställandekostnader krävs ett dröjsmål som ger rätt att häva enligt 29 § konsumenttjänstlagen. För de angivna fel- och skadekostnaderna krävs konkurs eller annan oförmåga att fullgöra åtagandet.

Skyddet får begränsas till ett belopp, men inte till mindre än 10 procent av avtalat pris för den åtgärd som skyddet gäller. En sådan minimigräns är inte ett löfte att alla återstående kostnader eller ett stort förskott återbetalas. Kontrollera försäkringsbelopp och villkor för förskott separat. Knyt betalningsplanen till utfört arbete och klarlagda leveranser. Skyddet får inte ha självrisk.

Enligt 9 § får villkoren kräva att skyddet för extra färdigställandekostnader tas i anspråk utan oskäligt dröjsmål efter att hävningsrätten uppkommit. För de angivna fel- och skadekostnaderna får villkoren kräva anspråk senast ett år efter godkänd slutbesiktning. Det är en tillåten avtalsregel, inte en ovillkorlig ettårsfrist för alla anspråk. Läs villkoren och anmäl snabbt; avsaknad av just den klausulen betyder inte att alla andra tidsgränser saknas.

Byggfelsförsäkring och din egen villaförsäkring

Det obligatoriska kravet på byggfelsförsäkring gäller inte ärenden där startbesked ges från och med den 1 juni 2014. För äldre tecknade försäkringar finns övergångsregler. Frivilliga nybyggnads- eller byggfelsprodukter ska bedömas efter sitt innehåll; de är inte samma sak som lagens färdigställandeskydd.

Fråga ditt eget bolag hur ombyggnaden påverkar försäkringen, vilka försiktighetskrav som gäller och om byggherreansvar omfattas. Ifs beskrivning av sin villaförsäkring är ett konkret exempel: bolaget anger att byggherreansvar ingår när huset är försäkrat som färdigställt, men beskriver också begränsningar under byggtiden, exempelvis för vissa installationer som ännu inte provats. Det beskedet kan inte överföras till alla bolag eller produkter.

Vanliga frågor

Betalar ansvarsförsäkringen för ett dåligt utfört arbete? Utgå inte från det. Kravet på att rätta själva arbetet riktas mot företaget. En följdskada och företagets skadeståndsansvar prövas separat, liksom om en försäkring täcker ansvaret. Läs villkoren och dokumentera både felet och skadan.

Vad händer om företaget går i konkurs? Försäkringsavtalslagen kan ge den skadelidande direktkrav mot ansvarsförsäkringsbolaget vid konkurs, men bara enligt försäkringsavtalets omfattning. Direktkrav kan också vara möjligt i andra lagangivna situationer, exempelvis när en rekonstruktionsplan har fastställts eller en försäkrad juridisk person har upplösts. Det innebär inte att allt ofärdigt eller felaktigt arbete ersätts.

Behöver alla nybyggen färdigställandeskydd? Vid företagets småhusbygge åt en konsument är det huvudregeln, men en lovbefriad byggnad eller tillbyggnad är undantagen. Kommunen kan också medge undantag för hus som inte ska användas permanent. Tillbyggnad och andra anmälningspliktiga åtgärder kan kräva behovsprövning. Kontrollera det konkreta projektet med byggnadsnämnden.

Kan min egen försäkring hjälpa när hantverkaren orsakat en skada? Ja, det kan vara möjligt enligt dina villkor. Anmäl till både företaget och ditt eget försäkringsbolag och begär besked om omfattning, självrisk och eventuella åldersavdrag. Att en hantverkare varit inblandad ger varken automatiskt ersättning eller automatiskt avslag.

Källor

1. Försäkringsavtalslagen – 9 kap. 7 §: direktkrav enligt försäkringsavtalet och den skadelidandes rätt till upplysningar.
2. Lag om färdigställandeskydd – 1–9 och 12 §§: omfattning, undantag, belopp, villkor och startbesked.
3. Boverket: färdigställandeskydd – behovsprövning, separata avtal och äldre byggfelsförsäkringsregler.
4. Byggföretagen: ABS 18 – punkt 29 om entreprenörens försäkringar när ABS 18 avtalats.
5. Byggföretagen: Hantverkarformuläret 17 – avsnitt A innehåller försäkringsruta och bolagsfält.
6. Konsumenternas Försäkringsbyrå – anmälan till företaget och eget bolag; inlägg från 2019, läst tillsammans med aktuell lag och produktvillkor.
7. If: försäkring när du bygger ut – exempel på Ifs egen produkt, inte ett besked för samtliga försäkringsbolag.